ADAKAH PERBANKAN ISLAM BACKDOOR RIBA

Soalan:

“Bolehkah dikatakan bahawa perbankan Islam kadangkala menjadi ‘backdoor riba’? 

Jawapan:
Riba tetap riba—apa sahaja helah atau struktur yang cuba menyalurkan riba melalui pintu belakang, hukumnya tetap sama: haram. Jika tujuan struktur kewangan itu adalah untuk memberikan pulangan tambahan atas pinjaman wang secara tersembunyi, maka ia tidak mengubah hakikatnya sebagai riba. Perbezaan istilah atau teknik fiqh seperti “tawarruq tersusun” tidak boleh menukar statusnya jika elemen utamanya tetap berasaskan faedah atas hutang.

Sebaliknya, apabila transaksi benar-benar berasaskan aset, ia jelas halal—contohnya murabahah (jual beli dengan margin keuntungan yang diketahui) dan musyarakah mutanaqisah (perkongsian berkurangan). Struktur ini melibatkan pemilikan, risiko, dan pertukaran nilai yang sah. Namun, bagi produk seperti kad kredit dan pembiayaan peribadi tanpa aset nyata, keraguan wujud. Banyak institusi menggunakan tawarruq, khususnya melalui struktur “commodity murabahah” atau tawarruq yang disusun, sebagai alternatif memberi tunai kepada pelanggan.

Dari segi fatwa:

• Bank Negara Malaysia (SAC BNM) telah menyatakan bahawa penggunaan tawarruq dalam produk perbankan (seperti sukuk atau pembiayaan) adalah dibenarkan selagi ia memenuhi syarat syariah seperti melibatkan tiga pihak atau lebih financialmarkets.bnm.gov.myijmar.org.
• Majma‘ al-Fiqh al-Islami pula pernah membenarkan tawarruq secara umum pada tahun 1998, tetapi dalam mesyuarat mereka tahun 2003 mereka menolak aplikasi tawarruq yang digunakan oleh bank — iaitu tawarruq tersusun (organised tawarruq) — kerana isu kawalan, pemilikan palsu, urusniaga wakalah, dan sejamannya yang menyamai riba Studocuijmar.org.
• Selain itu, International Islamic Fiqh Academy (OIC) turut mengharamkan organised atau structured tawarruq pada sesi Sharjah pada tahun 2009 bluechipmag.comijmar.org.

Secara ringkas: produk atas aset seperti murabahah dan musyarakah adalah halal. Produk tanpa aset yang menggunakan tawarruq mungkin dianggap syubhah atau haram jika strukturnya tersusun (organised) walaupun BNM membenarkan ia secara terhad.